6 października 2021 r. Rada Polityki Pieniężnej postanowiła podnieść stopę referencyjną z rekordowo niskiego poziomu 0,1% do wartości 0,5%.

Jak to wpłynie na raty naszych kredytów hipotecznych? Posłuchajcie naszej wypowiedzi podczas czwartkowych faktów RMF FM.

Na początek przypomnijmy, że oprocentowanie kredytów ze zmienną stopą procentową to suma dwóch wartości: niezmiennej marży banku oraz stawki referencyjnej zależnej od decyzji Rady Polityki Pieniężnej. Oznacza to, że oprocentowanie kredytów (a co za tym idzie ich rata) zmienia się wraz ze zmianą stóp procentowych.

Na początek przyjrzyjmy się jak na przestrzeni ostatnich 10 lat kształtowały się stopy procentowe w Polsce:

W porównaniu do wartości stopy referencyjnej sprzed pandemii (1,5%), która utrzymywała się przez ponad 5 lat, wciąż mamy do czynienia z niskim kosztem kredytów.

Jak zmienią się raty kredytów ze zmiennym oprocentowaniem?

Po aktualizacji przez banki harmonogramów spłat z uwzględnieniem nowych stóp procentowych rata kredytu w wysokości 300 000 zł zaciągniętego na 25 lat wzrośnie o ok. 61 zł. Osoby, które zaciągnęły kredyt w wysokości 0,5 mln zł będą musiały się liczyć ze wzrostem raty na poziomie 100 zł miesięcznie.

Powyższe zestawienie pokazuje, że mimo podwyżki za naszą hipotekę będziemy wciąż płacić sporo mniej niż przed pandemią (o 167 zł mniej dla kredytu o wartości 300 tys. zł zaciągniętego na 25 lat)

Stałe oprocentowanie rozwiązaniem?

Podwyżki rat nie dotkną osób, które już spłacają kredyt ze stałym oprocentowaniem…

Natomiast należy się liczyć z tym, że po 5 latach ten kredyt zamieni się niejako automatycznie na kredyt ze zmienną stopą procentową i wtedy już stopy procentowe będą miały znaczenie, jeżeli chodzi o raty takich kredytów – komentujemy dla RMF FM

Odporność na zmiany stóp procentowych jest kusząca, ale za to bezpieczeństwo trzeba zapłacić. Banki, proponując wysokość stałego oprocentowania na kolejne 5 lat, muszą wziąć pod uwagę ryzyko podwyżek stopy referencyjnej w tym okresie.

Różnice pomiędzy ofertami ze stałym oprocentowaniem są bardzo duże (wartości wahają się od 3,39% do aż 6,17%. Oznacza to, że nawet decydując się na najtańszą ofertę ze stałą stopą, Klient i tak będzie płacił wyższą ratę, niż Klienci, którzy podjęli ryzyko zmiennych stóp procentowych.

Podsumowanie

Zmiany stóp procentowych to naturalny mechanizm regulowania stabilności finansów. Przez ostatnie lata byliśmy przyzwyczajeni do ich obniżania, więc ich podwyżka może budzić dyskomfort, w szczególności, że bezpośrednio przekłada się na nasz budżet domowy. Planując wzięcie kredytu hipotecznego warto rozważyć różne scenariusze i się na nie przygotować. W tych przygotowaniach może pomóc ekspert JakiKredyt.pl.

Tomasz Ryznarski z JakiKredyt.pl