Po serii 10-ciu podwyżek stóp procentowych główna stopa bazowa wynosi 6,5% i jest najwyższa od 2004 roku.

Jak obecnie kształtuje się zdolność kredytowa w dobie podwyższonego oprocentowania oraz wysokiej inflacji? Czy to koniec trendu znaczących spadków zdolności kredytowej i już niedługo wymarzona nieruchomość będzie w naszym zasięgu?

Dlaczego nasza zdolność kredytowa tak mocno spadła?

Mając te same dochody, przeciętny kredytobiorca może liczyć na ponad dwukrotnie niższą kwotę kredytu niż przed rokiem. Głównymi czynnikami takiej sytuacji są:

• Wzrost rat kredytów hipotecznych spowodowany rosnącymi stopami procentowymi
• Zmiany w polityce liczenia zdolności kredowej (większy bufor bezpieczeństwa na dalsze wzrosty stóp procentowych – obecnie banki liczą naszą zdolność dla wysokości raty którą mielibyśmy przy wskaźniku WIBOR wyższym o 5% od aktualnego)
• Rosnące koszty życia, czyli inflacja

Jak zmieniała się Twoja zdolność kredytowa w czasie?

Przeanalizowaliśmy dostępną kwotę kredytu dla trzech różnych gospodarstw domowych:

• Gospodarstwo 1
  Rodzina 2+1 z łącznym dochodem 7 tys. zł netto i ratami kredytów gotówkowych w wysokości 300 zł
• Gospodarstwo 2
  Rodzina 2+1 z łącznym dochodem 11 tys. zł netto (8 tys. zł z działalności oraz 3 tys. z umowy o pracę) oraz miesięcznymi alimentami 500 zł
• Gospodarstwo 3
  Singiel z łącznym dochodem 16 tys. zł z tytułu działalności gospodarczej i ratami w wysokości 1200 zł.

Poniżej zdolność kredytowa powyższych gospodarstw:

Kiedy nasza zdolność zacznie rosnąć?

Wraz z wyhamowaniem tempa wzrostu stóp procentowych zauważamy również stabilizację zdolności kredytowej. Nie oznacza to jednak, że w szybkim czasie odzyskamy zdolność kredytową sprzed roku. Jest jednak kilka czynników, które mogłyby wskazywać na to, że mamy szansę powoli odzyskiwać dostępną kwotę kredytu:

• Obniżenie dynamiki podwyżek stóp procentowych
• Zwiększenie liczby banków, które uwzględniają w ocenie zdolności kredytowej 500+
• Potencjalne zmniejszenie buforu na wzrost stóp procentowych
• Wzrost średniego wynagrodzenia kompensujący częściowo inflację
• Docelowo – obniżanie stóp procentowych

Chcesz wiedzieć jaką masz obecnie zdolność kredytową? Sprawdź nasz autorski kalkulator klikając przycisk poniżej:

Czy to dobry moment na kredyt

Podjęcie decyzji o zakupie nieruchomości na kredyt w obecnej sytuacji nie jest łatwe. Wysokie koszty odsetek i rosnąca inflacja na pewno nie pomagają w jej podjęciu. Z drugiej strony warto zwrócić uwagę, że uśrednione koszty kredytu w długim terminie będą prawdopodobnie sporo niższe niż te pokazywane na symulacjach, które pokazują koszty przy założeniu, że obecny poziom oprocentowania utrzyma się w całym okresie kredytowania.

Dodatkowo jeśli w ocenie banku w obecnej sytuacji posiadasz zdolność kredytową, to spłacanie kredytu gdy stopy procentowe zaczną spadać może być tylko łatwiejsze. Podjęcie decyzji najlepiej poprzedzić konsultacjami z doświadczonym ekspertem kredytowym, który pomoże dopasować rozwiązanie do Twojej aktualnej sytuacji finansowej.

Tomasz Ryznarski z JakiKredyt.pl