Po piątej już z rzędu podwyżce stóp procentowych raty kredytów znów pójdą w górę, a to wg zapowiedzi NBP nie koniec podwyżek.

W połączeniu z rosnącą inflacją coraz wyższe raty kredytów mogą stanowić znaczne obciążenie dla naszego budżetu domowego. Istnieje jednak kilka sposobów na obniżenie raty i podreperowanie finansów domowych.

Jak obniżyć ratę kredytu?

Najprostszym (w teorii) sposobem na obniżenie raty kredytu jest jego częściowa spłata przy zachowaniu tego samego okresu kredytowania. W praktyce taki zabieg jest jednak trudniejszy, bo przecież gdybyśmy dysponowali odpowiednią nadwyżką gotówki, to prawdopodobnie wzięlibyśmy niższą kwotę kredytu…

Istnieje jednak inny sposób na obniżenie raty – refinansowanie kredytu, czyli przeniesienie go do innego banku. Dowiedz się czym jest refinansowanie i jak się przygotować przed podjęciem decyzji o zamianie kredytu na inny.

Refinansowanie – na czym polega

Refinansowanie to przeniesienie całego kredytu do innego banku. W praktyce wygląda to tak, że po uzyskaniu satysfakcjonujących warunków kredytu od nowego banku, „stary” kredyt jest w całości spłacany. Dzięki takiej zamianie możemy zyskać tańszy kredyt, niższą ratę albo jedno i drugie.

Mimo, że refinansowanie kredytu to coś naturalnego na zachodzie, to w Polsce część osób nawet nie wie, że spłata obecnego kredytu innym jest w ogóle możliwa.

Kiedy przeniesienie kredytu do innego banku może się opłacić?

W przypadku decyzji o zrefinansowaniu posiadanego już kredytu hipotecznego masz komfortową sytuację – nie masz presji czasu wynikającej z terminów w umowie przedwstępnej. Możesz sam lub z doświadczonym ekspertem kredytowym przeanalizować wszystkie dostępne opcje. Poniżej kilka sytuacji, w których warto rozważyć refinansowanie aktualnego zobowiązania hipotecznego.

1. Obniżenie raty przez rozłożenie spłaty na dłuższy okres

Poza oprocentowaniem kredytu na wysokość raty ma również wpływ okres kredytowania. Oznacza to, że ratę kredytu możesz obniżyć przez rozłożenie okresu spłaty na dłuższy okres (nawet do 35 lat). Poniżej wysokość raty dla kredytu z oprocentowaniem 5,5% i różnych okresach kredytowania:

Wydłużenie okresu kredytowania może znacząco zmniejszyć miesięczne obciążenie, a gdy oprocentowanie kredytu będzie niższe lub gdy będziesz mieć taką możliwość, będziesz mógł rozważyć nadpłatę kredytu ze skróceniem okresu kredytowania, co pozwoli Ci oszczędzić na odsetkach związanych z dłuższym okresem spłaty kredytu.

Przy wydłużaniu okresu kredytowania należy jednak wziąć pod uwagę w jakim wieku będziesz po zakończeniu spłaty kredytu. Banki mają w tym zakresie różną politykę i maksymalny wiek, do którego banki pozwolą spłacić Ci ostatnią ratę jest w przedziale od 67 do 80 lat (a są banki, które przy zakupieniu odpowiedniego ubezpieczenia na życie nie mają górnego limitu wieku).

2. Niższe oprocentowanie dzięki wyższej wartości nieruchomości

Marża banku jest zależna od Twojego wkładu własnego (a w zasadzie od tzw. wskaźnika LTV, który określa jaki procent wartości nieruchomości to kwota kredytu). Oznacza to, że jeśli kilka lat temu brałeś kredyt z wkładem własnym 10%, to istnieje duża szansa, że od nowego banku otrzymasz dużo lepsze warunki. Dlaczego? Poniżej przykład:

W ciągu ostatnich 6 lat ceny nieruchomości wzrosły o ok. 50%. Oznacza to, że jeśli brałeś kredyt np. w 2017 roku na nieruchomość, która kosztowała 300 000 zł, to dziś jest ona warta ok. 450 000 zł. W tym czasie została również spłacona część kapitału pozostałego do spłaty (na zrefinansowanie kredytu potrzebujesz więc odpowiednio mniej nowych środków).

W takich warunkach masz szansę na dużo lepsze warunki od nowego banku, który mając sporo większy margines bezpieczeństwa pomiędzy kwotą kredytu a wartością nieruchomości oceni transakcję na bezpieczniejszą. Średnia różnica na marży banku pomiędzy wkładem własnym 10% a 20% wynosi obecnie ok. 0,7%, co bezpośrednio przekłada się na niższe oprocentowanie, a tym samym wysokość raty kredytowej.

3. Lepsza oferta nowego banku ze względu na scoring

Poza oceną wartości zabezpieczenia na ofertę banku może mieć również wpływ tzw. scoring Klienta, czyli m.in. ilość, wysokość dochodów czy historia kredytowa. Jeśli Twoja sytuacja zawodowa uległa polepszeniu, to może się okazać, że z tego tytułu możesz uzyskać lepsze warunki kredytu w nowym banku. W niektórych bankach ekspert kredytowy jest również w stanie wynegocjować dla Ciebie lepsze warunki kredytowe od tych standardowych.

Dodatkowo banki mają tendencję do obniżania marży w otoczeniu wysokich stóp procentowych. Wraz z malejącą ilością zapytań o kredyty można spodziewać się systematycznego obniżania marż, co zwiększy szansę na zrefinansowanie obecnego kredytu na atrakcyjniejszych warunkach.

Na co zwrócić uwagę przy refinansowaniu kredytu hipotecznego?

Przed decyzją o refinansowaniu kredytu hipotecznego warto przeanalizować warunki obecnego kredytu i wszystko dokładnie policzyć. Warto zwrócić uwagę na poniższe elementy:

1. Opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu – niektóre banki w pierwszych 3 latach naliczają tzw. prowizję rekompensacyjną za wcześniejszą spłatę kredytu. Jest ona wyrażona jako procent spłacanej wcześniej kwoty. Warto sprawdzić czy Twoja umowa kredytowa przewiduje taką opłatę. Jeśli natomiast kredyt spłacasz dłużej niż 3 lata, to bank nie ma prawa naliczyć opłaty rekompensacyjnej.
2. Koszty początkowe nowego kredytu – niektóre koszty takie jak prowizja, ubezpieczenie pomostowe, nieobowiązkowe ubezpieczenia czy wycena nieruchomości pojawiają się w pierwszym okresie kredytowania, co również warto wziąć pod uwagę kalkulując opłacalność refinansowania obecnego kredytu.
3. Ponowne przeliczenie zdolności kredytowej – w ciągu kilku lat sytuacja naszego gospodarstwa może się diametralnie zmienić. Zmiana pracy, pojawienie się nowego członka rodziny, nowe zobowiązania, aktualny poziom stóp procentowych – to wszystko sprawia, że nasza zdolność kredytowa może być inna niż w momencie zaciągania starego kredytu. Przed decyzją o spłacie kredytu warto zbadać swoją zdolność. Możesz to zrobić np. w bezpłatnym kalkulatorze na JakiKredyt.pl po kliknięciu w przycisk poniżej.

Podsumowanie

Sytuacja każdego z nas jest inna, a wybór najlepszej oferty pozwalającej na zrefinansowanie obecnego kredytu nie jest tak oczywista. Dlatego przed podjęciem decyzji o zamianie obecnego kredytu na inny warto skonsultować się z ekspertem kredytowym, który przeanalizuje warunki obecnego kredytu oraz możliwości obniżenia raty w innym banku.

Tomasz Ryznarski z JakiKredyt.pl